La guerra del pasivo no ofrece tregua y parece que 2011 no es un año más para las entidades financieras, ya que nadie quiere bajarse de la avalancha de altas rentabilidades, a pesar de los intentos del Banco de España por limitar esas super remuneraciones.

Las estrategias que han utilizado son variadas. En primer lugar los depósitos, que desde comienzos de año han subido los tipos que aplican, y las últimas ofertas van por los regalos por depósitos, depósitos a largo plazo y cada vez más, productos estructurados.

Por lo tanto, la guerra del pasivo continúa con ofertas para todos los gustos, por lo que a continuación les dejamos diferentes ranking para que consulten cual es la propuesta más tentadora para rentabilizar sus ahorros.

• Mejores depósitos a 1 mes
• Mejores depósitos a 3 meses
• Mejores depósitos a 4 meses
• Mejores depósitos a 6 meses
• Mejores depósitos a 9 meses
• Mejores depósitos a 12 meses
• Mejores depósitos a 15 meses
• Mejores depósitos a 18 meses
• Mejores depósitos a 24 meses
• Mejores depósitos a 36 meses
• Mejores depósitos a 60 meses
• Mejores depósitos a largo plazo

Quienes son más conservadores, se han inclinados por llevar sus ingresos a los bancos o cajas, y han olvidado las ventajas por domiciliar la nómina, para disfrutar, casi con exclusividad de los regalos.

Aquí les dejamos las ofertas actuales:

Pero además de estas propuestas, otra forma de rentabilizar sus ahorros es a través de las cuentas remuneradas, si bien los tipos de interés se han estabilziado como el de los depósitos, siguen siendo una propuesta conservadora y con libre disponibilidad de los fondos a diferencia de los pagarés que en este 2011 han dominado la segunda parte del año.

Está claro que ninguno somos profesionales financieros que podamos aprovechar al 100% nuestro dinero, pero eso sí, tampoco podemos permitirnos el lujo de dejar el dinero debajo del colchón, porque eso es una pérdida de poder adquisitivo inadmisible cuando, por otro lado, podemos recomponer nuestro presupuesto familiar con unos pequeños pasos sencillos. Por ello, vamos a ver cómo ahorrar con el dinero.

¿Cómo ahorrar con el dinero?

1. Los chollos no existen: Lo primero que debes de saber a la hora de intentar utilizar inversiones financieras para ganar dinero es que los chollos no existen. Una alta rentabilidad entraña siempre un mayor riesgo, un riesgo que supone perder tu capital si las cosas salen más.

2. Déjate aconsejar pero toma tú las decisiones: Debes de escuchar a tus asesores, pero al final recuerda que eres tú, y nadie más que tú, quien debe de tomar la decisión de inversión. Tú eres el único que conoce tu situación real, así que no sigas los consejos que te den al pie de la letra.

3. Prima seguridad a rentabilidad: Como es probable que no goces de un capital desorbitante, es preferible la seguridad a la rentabilidad. Conseguirás menos dinero, sí, pero estarás seguro de que nunca perderás el capital.

4. Aprovecha la guerra del pasivo: Las entidades financieras están como locas por conseguir liquidez y por ello están lanzando ofertas de depósitos bancarios con una rentabilidad nunca vista. Aprovéchalas.

La bolsa de valores es el símbolo de la economía del libre mercado. El mercado de valores es ahora el lugar para hacer algo de dinero rápido.

El dinero tiene dos formas de uso. El dinero puede ser utilizado como una forma común de transacción y ser usado para comprar y vender cosas o el dinero puede ser utilizado como almacén de valor de los activos. Esto se conoce como el uso especulativo del dinero.

Invertir en acciones es como invertir en el valor especulativo del dinero. El mercado de valores nos permite invertir en acciones. Las acciones son pequeñas unidades de la empresa, que se enumeran en la cuota de mercado. La gente puede invertir su dinero en forma de acciones y esperar a que su dinero crezca, junto con la expansión de la empresa.

Invertir en acciones tiene una cuota de riesgo sutil, pero la ganancia es la recompensa del riesgo. La inversión de valores de mercado se ha vuelto muy lucrativa. Se trata de las formas raras de negocio donde la gente se vuelve más millonaria de la noche a la mañana con sólo invertir en acciones y venderlas. Pero para el mercado de la inversión de valores, una cosa es lo más importante, el perfecto conocimiento acerca de la volatilidad del mercado puede salvar a una persona de la incertidumbre de la cotización de acciones.

Lo siguiente son ventajas de invertir en el mercado de valores online:

1. Las inversiones en línea son mucho más libres de problemas que cualquier otra forma convencional de inversión. Un clic es todo lo que usted necesita.

2. Los datos financieros y servicios del corredor en línea vende con certeza en este mundo incierto de la bolsa de valores.
3. Internet conecta a todas las principales bolsas de valores del mundo y por lo tanto, se puede abrir la opción de la inversión extranjera de cartera.
4. La obtención de actualizaciones y el coste de establecimiento de un mínimo son una de las ventajas de la inversión en línea.

Una cosa puedes tener clara, el dinero debajo del colchón es una pérdida irreparable porque pierde poder adquisitivo a cada momento que pasa, por lo que el mejor lugar para el dinero es siempre el banco, o invertido en algún producto financiero que te de cierta rentabilidad, eso sí, siempre que tu presupuesto familiar te lo permita, claro está.

¿Cuáles son los mejores productos bancarios para ahorrar?

1. Cuenta de ahorro: A diferencia de las cuentas corrientes, la cuenta de ahorro te otorga una rentabilidad sobre el saldo que mantienes en ellas, de forma que cada euro que tienes ingresado te está generando un porcentaje de beneficios que luego puedes retirar cuando prefieras.

2. Depósitos: Los depósitos a plazo son la forma más cómoda de conseguir una buena rentabilidad por los ahorros. Es cierto que la rentabilidad que ofrecen es menor que otros productos algo más agresivos, pero sí es verdad que garantizan el mantenimiento del capital, con la tranquilidad que ello supone para el ahorrador.

3. Inversiones en bolsa: En estos momentos se trata de inversiones que acarrean un peligro que hay que saber valorar. Muchos bancos ofrecen productos financieros mixtos, de manera que ofrecen un depósito bancario, con el capital garantizado, y la rentabilidad en función del funcionamiento de algún fondo de inversión de cotización bursátil. Eso sí, no hay que olvidar que al estar referenciado a la bolsa depende de la evolución de ésta.

En unos tiempos de inestabilidad económica como los actuales, los depósitos se presentan como la alternativa más segura para los ahorradores que no quieren embarcarse en proyectos de inversión de capital, más rentables, pero sin la misma seguridad que puede ofrecer un depósito. Una rentabilidad que, aunque tradicionalmente ha sido el talón de Aquiles de los depósitos, ahora, con la guerra del pasivo en pleno apogeo, ha pasado a un segundo plano.

¿Qué tipos de depósitos podemos encontrar en el mercado?

1. Depósitos a plazo fijo: Son los depósitos más tradicionales. Se trata de dejar un capital en el banco durante un tiempo determinado y por ello el banco nos daría una rentabilidad determinada. En estos momentos, las entidades financieras necesitan liquidez, y los mercados internacionales no están por la labor, así que están ofreciendo tipos de interés muy elevados para atraer a los clientes, por lo que es el momento de aprovecharse.

2. Depósitos combinados: Se trata de una opción que se ha puesto muy de moda últimamente para combinar la seguridad del depósito tradicional, con la rentabilidad de otras opciones. Así, se fija un porcentaje que va a depósito, con el capital garantizado, y otra que se indexa a la bolsa, por ejemplo, o a la cotización de una divisa, o cualquier otra opción. De esa manera se puede obtener una mayor rentabilidad, sin perder, por ello, seguridad.

3. Depósitos en especie: Son depósitos que pagan sus intereses en especie, es decir, con un regalo en lugar de con dinero. Se suele entregar el regalo al comenzar el plazo del depósito, en función del capital aportado. La Caixa se ha especializado en este tipo de depósitos, aunque hay otras entidades que también están iniciando este camino.

En definitiva, los depósitos son una opción rentable, con una seguridad a prueba de bombas, la mejor opción de ahorro para los aversos al riesgo, o para aquellos que no se pueden permitir el capital que han ido ahorrando a lo largo de su vida.

Inmersos como estamos en plena declaración de la renta, es importante que conozcamos todos aquellos aspectos importantes que nos pueden servir para ahorrarnos un buen dinero, como son todos los relacionados con las desgravaciones fiscales, en general, las cuáles nos ayudarán a salvaguardar nuestro presupuesto familiar ahorrando dinero con la declaración de la renta.

¿Cómo ahorrar dinero con la declaración de la renta?

1. Desgravación por compra de vivienda: Esta será la última campaña de declaración en la que la desgravación fiscal por compra de vivienda será universal, es decir, aplicable a todas las declaraciones, ya que a partir de la del año que viene sólo será para rentas inferiores a 24.000 euros. Por ello, añade todas las cuotas hipotecarias que hayas pagado durante el año 2010, hasta un límite de 9.000 euros.

2. Desgravación por acciones solidarias: Además de conseguir realizar una buena acción, con nuestras aportaciones a ONG´s o asociaciones solidarias, en general, conseguimos obtener desgravación en la declaración de la renta, una desgravación que notaremos en la cantidad que tengamos que pagar.

3. Desgravación por dependientes: Si tenemos menores dependientes, o mayores dependientes, podremos desgravarnos un porcentaje, en función de la comunidad en la que nos encontremos. No lo dudes, si tienes personas a tu cuenta desgrávate todo lo que puedas por ellos, porque de otra forma estarás perdiendo dinero de manera innecesaria.

Así, con tres sencillos consejos podrás ahorrarte un buen dinero a través de las desgravaciones y tu declaración de la renta te saldrá, con un poco de suerte, a devolver.

Seguro que en tu ciudad han comenzado a proliferar establecimientos de compro oro, unos establecimientos que no son más que casas de empeño, aunque delimitadas tan sólo a productos de oro (aunque algunos han comenzado también a comprar plata). Pero, ¿te has planteado la posibilidad contraria? ¿Te has planteado la posibilidad de comprar oro en lugar de venderlo? Es una posibilidad más que interesante y con la que conseguirás ahorrar mucho dinero.

¿Cómo ahorrar comprando oro?

En estos momentos el oro se encuentra en una tendencia alcista, con un crecimiento de su valor que no se recordaba (de ahí que haya tantas casas de “compro oro”), muy por encima del tipo de interés que te puede ofrecer cualquier entidad financiera por realizar un depósito a plazo, a pesar de la guerra del pasivo.

Por ello la mejor forma de ahorrar, de ahorrar dinero de verdad, es comprar oro. Pero eso sí, no hay que fiarse porque como se trata de un producto de difícil medición la picaresca está a la orden del día. Entonces, cuando se compre oro siempre hay que pedir la factura oficial, para asegurarnos de que el origen es legal.

Pero además de esta factura, deberemos de pedir un certificado de origen, un certificado oficial que especifica la pureza del metal y nos asegura que no nos están dando gato por liebre.

Así, conseguiremos que el presupuesto familiar mejore día a día, gracias a nuestra buena elección en la inversión en oro.

La hipoteca es, sin duda, el mayor gasto que acarrea cualquier presupuesto familiar, y más en estos tiempos en los que el Euríbor se encuentra en continuo crecimiento, que parece que no tiene fin. Si a ello le añadimos que la tasa de desempleo sigue creciendo de manera exponencial, las familias españolas llegan a final de mes con el agua al cuello, por lo que hay que buscar la mejor manera de ahorrar con la hipoteca.

¿Cómo ahorrar con la hipoteca?

Buscando la mejor subrogación, así de sencillo. Basta con echar un vistazo en cualquier página web de comparación de hipotecas, y allí tendremos todas las opciones disponibles en el mercado para poder elegir aquella entidad financiera que nos ofrece mejores condiciones a la hora de subrogar.

Después de obtener esa oferta habría que solicitar a la entidad que nos la pusiera por escrito, con un tiempo de aplicación para la misma. Y con ella podríamos ir a nuestra propia sucursal a solicitar una modificación de condiciones, igualando las que tenemos por oferta con la otra entidad.

Sería un juego en el que siempre ganamos, porque si nuestra entidad decide no igualar las condiciones, nos iríamos a la otra, y punto, y si decide igualarlas nos mantendríamos en la sucursal de siempre.

La clave está en que con las nuevas condiciones tendríamos una situación más ventajosa y podríamos ahorrar un buen dinero con nuestra hipoteca.

No nos damos cuenta, pero nuestro dinero es un activo fundamental para las entidades financieras, y más en los momentos que corren, en los que los mercados internacionales han cerrado el grifo al crédito y los bancos se tienen que buscar la vida para encontrar la liquidez a nivel nacional, una liquidez que no encuentran a nivel internacional. Ello ha dado lugar a la guerra del pasivo, de los depósitos bancarios, y a que el ciudadano pueda comenzar a sacar provecho, de verdad a su banco, por ejemplo, ahorrando dinero con la nómina.

¿Cómo ahorrar dinero con la nómina?

Tan sencillo como exigir que nos paguen una rentabilidad por tener nuestra nómina domiciliada. Algunas entidades ya lo están haciendo, bajo el convencimiento de que es la manera más sencilla de obtener un cliente de larga duración con unos ingresos permanentes, pero otros se están durmiendo en los laureles.

No hay que dudarlo, es un buen momento para buscar la entidad financiera que mejores condiciones nos ofrezca, una entidad financiera que nos pague una alta rentabilidad por tener domiciliada la nómina, para sacar un provecho permanente a nuestros ingresos, en un momento en el que el ahorro es complicado.

En Internet existen multitud de comparadores online que te comparan los diferentes productos bancarios de las diferentes entidades, con lo que puedes ver, a golpe de un click, la opción que más te puede interesar en cada momento.

Ahora que estamos inmersos en plena guerra del pasivo tendemos a perder la perspectiva de la realidad que tenemos sobre nuestras cabezas, que no es otra que una realidad de crisis, económica y financiera, que está impidiendo ahorrar, en general, y condenando al ostracismo a los presupuestos familiares de todo el país, por ello es importante saber como ahorrar con los productos financieros que ya tenemos contratados.

¿Cómo ahorrar con los productos financieros que ya tenemos contratados?

1. Evitar los número rojos: Es esencial que consigamos mantener nuestro balance siempre en positivo, nunca en números rojos, porque de esta manera conseguiremos ahorrarnos todos los intereses adicionales que nos cobran, unos intereses claramente abusivos y que debemos de evitar a toda costa.

2. Comisiones: Debemos conocer todas las comisiones que están asociadas a nuestro producto financiero, todas sin excepción, y tratar de no incurrir en ninguna de ellas, más allá de las que son estrictamente necesarias, que también las hay, y de las que no podemos huir.

3. Negociar con nuestro banco: En función de la vinculación que tengamos con nuestra entidad financiera, tendremos mayor o menor capacidad de negociación, pero debemos de intentar presionar constantemente a nuestro banco con ofertas, ficticias o reales, de la competencia, de forma que siempre tengan miedo de perdernos como clientes.

4. Estar alerta de los productos de la competencia y del propio banco: Se trata de estar un poco atentos a los productos que ofrece la competencia y nuestro propio banco, para seguir optimizando nuestro dinero.