“La Caixa” ha lanzado al mercado su nueva hipoteca Rompesuelo sin ningún tipo de interés mínimo. Además, si ya se cuenta con un préstamo hipotecario, cambiarse a esta hipoteca resultará relativamente fácil ya que la caja asume los honorarios del notario junto con los gastos de tesorería y tasación.

Con esta hipoteca, se empieza a disfrutar de un interés fijo los 3 primeros años del 2,84 % de interés nominal y, el resto de años, del EURIBOR +1%, con revisión anual.

Los requisitos citados por “la Caixa” a sus clientes son:

- Realizar aportaciones a un plan de pensiones mínimo a 1.000 € anuales.
- Tener domiciliada la nómina (siempre y cuando sea de un importe igual o superior
   a 2.500 €.
- Tres recibos básicos.
- Efectuar con la tarjeta al menos tres compras al trimestre.

Por su parte, la hipoteca a subrogar tiene que ser un préstamo hipotecario de primera vivienda a interés variable con amortización por el sistema francés, constituido hasta el 31 de diciembre de 2005 y con un importe pendiente igual o superior a 50.000 €.

Esta campaña sólo será válida hasta el próximo 26 de febrero de 2010, bajo la Oferta suscrita a los criterios de riesgo de “la Caixa”. RBE nº 4558/09.

Durante el pasado ejercicio de 2009 las Cajas de Ahorro Españolas destinaron a Obra Social algo más de un millón de euros. Gracias a estas ayudas, son ya numerosos los mayores, entre otros grupos sociales, los que pueden disponer de distintos servicios sociales, asistenciales, culturales, etc.

En los últimos años hemos sido testigos del compromiso que tienen estas cajas a través de los numerosos proyectos que se llevan a cabo en la Obra Social. Estas acciones, se dividen en cuatro campos diferentes de actuación divididos en las siguientes áreas:

- Asistencia Social y Sanidad.
- Educación, Investigación y Desarrollo.
- Cultura y Tiempo Libre.
- Patrimonio Histórico Artístico y Natural.

Para que todo esto se pueda lograr finalmente, las Cajas tienen que destinar una parte considerable a la cobertura de las demandas creadas por la sociedad. Por ejemplo, en 2008 se destinó el 27,7 % de los excedentes generados.

Como consecuencia de esta política de gestión, son muchos los ciudadanos que se ven favorecidos por numerosos servicios asistenciales y culturales que sin la Obra Social jamás se podrían llevar a cabo. Al menos, es una partida económica dirigida a facilitar las cosas a aquellos que más lo requieren.

Los favorecidos por la Obra Social pueden ser cualquier persona, ya sea cliente o no de una de las Cajas de Ahorro. Lógicamente, año tras año, el número de personas que están disfrutando de estas acciones se va incrementando. Entre el período de 2004 y 2008, las cifras han aumentado casi el doble, se ha pasado de 79,96 millones de personas a 141,86 millones respectivamente.

Podemos ahorrar dinero de muchas formas. Pero ahorrar dinero no significa que salga menos de nuestros bolsillos, también implica que entre más. En este sentido, los productos financieros ofrecidos por las entidades financieras es la forma más fácil de lograrlo.

Pero entre los productos financieros encontramos depósitos, fondos de inversión, planes de pensiones o cuentas remuneradas. Nos vamos a ocupar un poco de estas últimas.

Las cuentas remuneradas son una excelente forma de ganar dinero con liquidez inmediata de nuestro ahorro. Y entre ellas se destaca la Cuenta Doble Clic de Caja España.

La Cuenta Doble Clic ofrece una rentabilidad del 3,24% TAE, se encuentra exenta de comisiones, y ofrece trasferencias y tarjeta de débito gratuita. Eso si, para obtener esa excelente rentabilidad debe ser un nuevo cliente de la entidad, contratarla por Internet -a través del portal www.cajaespana.eu- y el importe máximo a remunerar al 3,24% TAE es de 30.000 €.

Además, puede domiciliar la nómina y recibos en esta cuenta, lo que la hace diferente de otras ofrecidas en el mercado, lo que la transforma en una excelente forma de controlar todos sus ingresos y gastos en un solo lugar.

La rentabilidad estará vigente hasta el 28 de febrero de 2010. A partir del 1º de marzo de 2010 se remunerará al tipo vigente de la Cuenta Doble Clic, que actualmente es 1,23% TAE.

Sin duda, una muy buena forma de ahorro.

¿Cómo salir de estos momentos donde no sobra el dinero y escasean las ideas? ¿Dónde hse pueden encontrar las mejores maneras de ahorrar y generar ahorro hasta que la crisis capee?

Por eso en estos duros momentos de la economía doméstica, lo mejor es agudizar las ideas. Una de las mejores ideas, sin ser original, son las franquicias.

Llegar a montar una franquicia es una forma de hacerle frente a la falta de dinero, a la crisis o al paro. Se necesita como mínimo una inversión inferior a los 150.000 euros.

Dentro de los sectores que más salida pueden presentar para una franquicia son la asistencia social, estética y educación infantil, siendo las que más ganancias o menores riesgos pueden presentar al momento de arriesgarse a montar una franquicia.

De momento las franquicias son la mejor salida para los emprendedores sin experiencia, muchos dicen que es poner en práctica un modelo de negocio que funciona. Los trámites están muy depurados, desde la imagen del establecimiento o la franquicia, hasta la publicidad, gracias a los royalties.

Con la suba del paro y la crisis en la economía familiar se está generando una mayoría de interesados en montar una franquicia. Los interesados son desde los profesionales que ocuparon mandos intermedios y con una trayectoria comercial, están los que sufren el paro y pueden obtener o contar con un fondo el cual les interesa apostarlos a una franquicia o incluso familia, pareja o persona que no está de paro, pero estima que cierta franquicia puede generarle en estos momentos ganancias extras.

Dentro de las franquicias, no todas tienen el mismo rendimiento y ganancias, existen varios sectores que experimentan un excelente rendimiento más allá de los tiempos económicos. Los servicios asistenciales son un nicho de mercado importante dentro de la economía española gracias a la aprobación de la Ley de Dependencia.

Otro sector que mejores rendimiento presenta son los de estética y belleza, ya que en España el cuidado de la imagen personal es uno de los aspectos a los que más tiempo dedican y dinero también, con un bajo ticket medio. Otro es la educación infantil y la hotelería que requieren una inversión inferior a los 150.000 euros.

Con la crisis-cuando no- cambió en lo referido a que las nuevas marcas apuestan por el low-cost para sus franquiciados y para el consumidor. Con la crisis existe una mayor demanda en las franquicias que requieren un ticket bajo.

Respecto del tiempo que se puede tardar en recuperar la inversión, se baraja un plazo de dos años para aquellas que requieren un nivel de inversión bajo, de menos de 150.000 euros, y un poquito más, de cuatro a cinco años para aquellas que necesitan más.

En cuanto a los problemas que se encuentran las franquicias, se deben al actual contexto de la económia y muy parecido al problema que afrontan las pymes y las familias, a la falta de financiación. Por lo que Esto las marcas se volcaron a innovar fórmulas de expansión.

Pero también existen ventajas. En este momento, los niveles de acceso a una nueva franquicia son mucho más ventajosos que antes. Los costes menos elevados, ahora hay rebajas en los cánones, facilidades de pago, períodos de prueba, alquileres con opción a compra, y mucha más facilidad en acceder a buenas ubicaciones.

Las franquicias que saldrán ganando, serán las que ofezcan un producto de calidad con un precio asequible.

En España existen las viviendas de protección pública que son más baratas y están justamente destinadas a sectores de la población que no tienen recursos económicos suficientes para comprar un piso de precio libre.

Pero estas viviendas sociales son escasas, según datos el año pasado solo representaron un 7,7% del total de los 574.029 nuevos pisos que empezaron a construirse.

El gobierno nacional o las autoridades de la Comunidad son las encargadas de calificar a los inmuebles nuevos o de segunda mano, en vivienda protegida.

Cuando una vivienda es clasificada como VPO, tanto el constructor/promotor como el comprador reciben ciertos beneficios, a cambio de los cuales quedan sujetos a ciertas condiciones legales durante el tiempo de clasificación de la vivienda como VPO.

Así, el constructor se compromete a no vender la vivienda por encima de un precio máximo fijado por la administración. Estos precios suelen estar bastante por debajo de los precios de mercado. A cambio, recibe una serie de beneficios, incluyendo la financiación de una gran parte del proyecto (hasta el 80%) a un tipo de interés bajo. En ocasiones, la administración impone al constructor la edificación de VPO como condición para permitir la edificación de vivienda libre.

Por otro lado, el comprador obtiene una vivienda a un precio notablemente inferior al del mercado (en ocasiones también subvenciones económicas para la compra). A cambio, la vivienda tiene una normativa de uso y venta especial: primero, debe ser el domicilio habitual del comprador. Segundo, si el comprador quiere revender la vivienda, el precio está fijado por la administración, quien además posee derecho preferente de compra.

A su vez estas viviendas pueden clasificarse en Viviendas de Protección Oficial y Viviendas Sociales.

Algunas características que presentan las mismas son:

Viviendas de Protección Oficial: requisitos que deben cumplir:

- Protección del Estado de las fases de promoción, construcción, la venta al primer propietario y el uso como residencia habitual de la vivienda de protección oficial.

- El usuario tiene la obligación de dedicarla a domicilio habitual y permanente.

- La superficie máxima del piso será 90 metros cuadrados.

- Pueden propietarias de este tipo de vivienda las personas físicas o jurídicas (empresas, cooperativas) pero sólo podrán considerarse usuarios las personas físicas como familias, parejas, etc.

- Generalmente la renta anual que una familia puede tener para poder optar a una vivienda de protección oficial es de entre 9.000 y 33.000 euros.

- Durante el régimen de protección oficial, que dura 20 años, el piso sólo se puede vender al precio tasado por la Administración.

Viviendas Sociales: requisitos que deben cumplir:

-Protección del Estado de las fases de promoción, construcción, la venta al primer propietario y el uso como residencia habitual de la vivienda social.

-Destinadas a los sectores sociales con menores ingresos: que no superen 2,5 el salario mínimo interprofesional.

-Los precios de venta son inferiores a los establecidos en el régimen general de las viviendas de protección oficial.

-El solicitante tiene que haber vivido en el municipio donde se construye la vivienda como mínimo un año.

Además de estar a la venta, las VPO también se ponen en alquiler. En ese caso, la Administración fija la renta máxima que debe pagar el usuario, la que puede revisarse durante el período de construcción hasta el fin de la obra. La superficie de la vivienda no podrá superar los 90 metros cuadrados y para alquilarla hay que cumplir con estos requerimientos:

- Los ingresos familiares anuales no pueden superar los 33.000 euros.
- No puede estar en posesión de otra vivienda.
-Debe utilizar la casa como residencia habitual y permanente.
-Está obligado a ocupar la vivienda en un plazo de un mes tras la entrega de las llaves.
-Después de pasar 10 años de régimen de alquiler en la vivienda puede comprarla a precio de protección oficial

Para obtener información sobre el detalle de promotoras que construyen bajo estas condiciones en las distintas comunidades, pueden informarse en www.viviendas-vpo.com.

Hay gente que lleva sus gastos en una planilla o cuaderno, anota todo lo que compra, y lo que cobra, sabe exactamente cuál es su saldo bancario y su efectivo. Hay otra gente que cobra su sueldo y comienza a gastarlo, entonces llega a fin de mes sin dinero suficiente hasta cobrar nuevamente y comienza a preguntarse: ¿en qué gasté el sueldo de este mes?

Muchas veces uno comienza a repasar los grandes gastos hasta llegar a la suma, pero suele olvidarse de los gastos pequeños.

Se ha creado un sitio www.myvesta.com (está en inglés) para ayudar al consumidor a organizar sus finanzas. El titular de este portal recomienda que por lo menos durante un mes toda persona anote todos sus gastos, esto le permitirá desarrollar su propio presupuesto. Es importante que se anoten todos los gastos, desde el cargo del taxi, el café, una propina, todo.

Una vez terminado esto, se podrá analizar en qué se gasta el dinero y planificar los gastos hacia adelante. Aunque afirma que no debe ser demasiado conservador, ya que todo presupuesto que no permite cierto entretenimiento está predestinado a fallar. Lo ideal es aprender a moderarse.

El titular de myvesta afirma que si te acostumbras a salir a cenar todas las noches, y eso es algo que disfrutas hacer, entonces trata de cambiar tu rutina para comer fuera sólo una vez por semana.

Si bien cada presupuesto es diferente, la meta de cada persona debe ser tratar de guardar al menos 10% de lo que gana en una cuenta de ahorros, así afirman los expertos financieros. Si depositas el dinero antes de que lo veas, entonces, no lo extrañarás.

El 35% de tus ingresos debe ser utilizado para pagar por los gastos de vivienda y servicios de electricidad, teléfono y agua potable.

Si estás ahorrando para algo específico, como un auto nuevo, entonces quizás deberías de separar otro 10% de tus ganancias para una cuenta de ahorros.

Todo lo demás es para que sea utilizado en alimentos, entretenimiento, ropa y vacaciones. Ahí es donde deben establecerse las prioridades.

Después de determinar qué cantidad de dinero uno va a guardar en ahorros y cuánto va a utilizar en gastos e inversiones, es tiempo de hacer que esos números funcionen. Por eso, no hay que pensar que la tarjeta de crédito o débito es la solución a todos tus problemas, porque te vas a hundir.

Los pagos de altos intereses que se realizan cada mes a las tarjetas de crédito no sólo son caros, sino también niegan la posibilidad de usar ese dinero para ahorros o entretenimiento.

Los planificadores financieros recomiendan tener un ahorro que cubra de tres a seis meses los gastos, para casos de emergencia, como quedarse sin trabajo, se enfermen, o reciban una cuenta exorbitante que tienen que pagar.

La forma menos dolorosa de ahorrar, por supuesto, es guardar todas las entradas adicionales que recibas, como bonos, reembolsos de impuestos y aumentos salariales. Tienes que tratar de ahorrar el cambio en monedas o cualquier billete chico que encuentres en tu billetera.

Sin duda es difícil ahorrar en tiempos que el sueldo no alcanza, o que no todos los integrantes de la familia tienen trabajo, pero es importante tomar conciencia de no malgastar el dinero y ahorrar para épocas como esta.

Por lo que reflejan los datos han empezado a subir de a poco los precios de las viviendas de segunda mano.

Por lo visto la baja en el precio de los pisos y viviendas de segunda mano en Barcelona sufre una desaceleración. Aunque en algunas zonas el metro cuadrado al contrario subió en referencia a meses anteriores.

De esta forma no sería apurado adquirir esa vivienda o piso que le puede interesar, más bien sería prudente con lo que tal vez en el último trimestre de este 2009 se pueda ver en el mercado inmobiliario el incremento de los precios de las viviendas de segunda mano.

Durante Junio el precio de la vivienda usada en Barcelona, fue de unos 4.204 euros por metro cuadrado de superficie construida, lo que sería un 2 % inferior al anterior trimestre y un 11 % inferior a hace 1 año.

Justamente antes de hacer explosión la burbuja inmobiliaria trepó a su máximo en Barcelona, durante el segundo trimestre del 2007, cuando el metro cuadrado de segunda mano tenía un coste de 5.179 euros. El desplome que se produjo desde ahí fue de un 25 % en los precios reales, con la inflación de estos años acumulada.

Según las zonas el precio de los pisos se incrementa de manera moderada en el Eixample y Sants-Montjuic; manteniéndose en Sarriá, Sant Gervasi, Pedralbes, Horta y Guinardó.

En otras zonas el precio baja, en Horta los precios bajaron durante el último año en un 3 % y en Ciutat Vella bajó un 22 %.

Por el lado de la zona más cara de la ciudad, los precios están estables ubicándose en 6.098 euros el metro cuadrado, lo que sería el doble de lo que salen los pisos en Nou Barris unos 3.275 euros.

Mientras que la mitad de los distritos de Barcelona están por debajo de los 4.000 euros: Sant Martí unos 3.987 euros (un 5 % menos que el anterior trimestre), Ciutat Vella unos 3.742 euros (un 3 % menos) y Sant Andreu unos 3.338 euros (un 6 % menos). Por el lado de Eixample unos 4.530 euros (un 1 % trimestral más), Grácia unos 4.197 euros (un 3 % menos) y Sants Montjuic unos 4.050 euros (un 2 % más).

Por lo que si se tiene visto un piso o vivienda de segunda mano, es bueno plantearse el adquirirlo antes que los precios les quite las ganas.

Las entidades financieras están deseosas -y además necesitadas- en hacer dinero de esos ladrillos que tienen, y por tal motivo crearon grandes portales inmobiliarios donde ofrecen las viviendas con grandes descuentos.

Entre las modalidades de venta, encontramos a las subastas inmobiliarias. ¿Que es una subasta? Una subasta es al alza a partir de un precio de salida que se negocia con la propiedad. Existen tres clases de subastas:

• Subastas de tipo presencial: en acto público, suelen realizarse cuando existe concentración geográfica en una zona determinada que permite convocar a todos los potenciales compradores en una sala para que pujen al alza por el producto que se saca a la venta.
• Subastas por internet: en pleno auge, y se trata de exponer en la página web del promotor todo el producto a la venta y habilitar un periodo de un mes para que, previo pago de una fianza, se puje por los inmuebles.
• Subastas en plica o sobre cerrado: mediante un modelo de oferta-puja preestablecido se invita a los interesados a presentar sus plicas en sobre cerrado, conjuntamente con una fianza, en la notaría que se designe por la entidad organizadora de la subasta.

Los descuentos comprando por este sistema pueden alcanzar al 50%, que en los valores en los que se encuentra una propiedad es realmente mucho dinero.

Esta es una opción viable para quienes desean colocar financieramente el dinero ahorrado, y obtener una rentabilidad de bajo riesgo. A diferencia de un plazo fijo, lo aportado puede retirarse total o parcialmente en el momento deseado, sin tener que esperar el vencimiento del plazo estipulado.

En cuanto a la rentabilidad, este seguro se ofrece en dos alternativas, a elección del inversor, y en función del riesgo dispuesto a asumir:  Garantizado: asegura una rentabilidad mínima por años naturales, además de ofrecer una extrarentabilidad trimestral, y  Variable: para los clientes que quieren sacar provecho de una inversión diversificada que les permita obtener la máxima rentabilidad con un riesgo moderado.

Puedes obtener más información sobre esta altentativa de inversión en www.segurosinversión.com

En estos momentos, se están ofertando pisos por 60.000 euros, cuyos propietarios están deseando vender rápidamente para evitar la ejecución de la propiedad, y poder cancelar la deuda a corto plazo. En otros casos, se trata de remates judiciales bancarios, que salen con un precio base rebajado.

Por ejemplo, en las Islas Baleares se ofrece un piso de 80 mt2 a 166.000 euros (con una rebaja mínima), pero en Vigo o en Valencia, puedes encontrar una vivienda por 60.000 euros, lo que supone una rebaja del 60 % en la zona, abonando sólo 588€/metro cuadrado, cuando el precio promedio en Gandía está entre los 1.200€ y los 1.700€.

De un estudio realizado por Fotocasa en 24 provincias, Alicante ofrece la mayor cantidad de viviendas a precios rebajados, seguida por Málaga y Murcia, dónde se ofrece un piso de 130 m2 por 35.000 euros. En cambio, en provincias como A Coruña, Asturias, Cantabria o Castellón son muy pocas las viviendas embargadas.